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  • 홍성호 기자

신용카드 한도 늘리려는 소비자 증가



신용 점수 680점 미만의 사람들이 신청 많아

신용 점수 관리에 유리하지만 부채 증가 우려도 커

더 많은 사람들이 신용 카드 한도 증가 필요성에 따라 요구가 늘어나고 있다. 그 이유는 연말연시가 본격적으로 시작되면서 대출 기관이 새 신용 카드 발급에 인색해지면서 신용 한도 증가를 요구하는 소비자가 늘어나고 있다.


또한 소비자의 자금 사정이 악화되면서 부채에 의존하는 유동성 기간이 길어 지기를 바라기 때문이다. 그런데 이런 요구에도 불구하고 한도 증가는 장단점이 있다. 특히, 금리가 높은 상황에서는 신용 카드의 이자율도 덩달아 높아지기 때문에 부채가 의도보다 더 많이 증가하는 위험이 발생한다.


뉴욕 연방준비은행은 신용카드 한도 상향 신청과 이에 따른 승인율이 높아지고 있다고 밝혔다. 한편, 신용카드 신청률이 여전히 높은 수준을 유지하고 있음에도 불구하고 더 많은 신용카드 신청이 거부되고 있다.

코로나 이후 인플레이션과 금리가 통제 불능이 된 상황에서 사람들은 자동차 수리나 선물 구매를 위한 비상 자금이 적었다. 이들이 선택한 일은 신용 카드 허용액의 30% 이상 또는 50% 이상을 더 많이 사용하고 신용 등급이 낮아져 다른 카드에 대한 승인을 받을 수 없게 된 것이었다.


결과적으로 소비자 신용이 더 악화되고 가계 부채가 늘어나면서 위험도 늘어난 것이다. 이 때문에 사람들은 더 많은 돈을 벌거나 더 높은 신용 카드 한도를 요청해야 하는 상황에 직면했다.

누가 왜 더 높은 신용 한도를 요구하나?

뉴욕 연방준비은행은 2023년 전체적으로 신용 한도 상향 신청률이 2022년 11.5%에서 14.4%로 증가했고, 신용 점수가 680점 미만인 소비자들 사이에서 가장 큰 증가세를 보였다고 밝혔다.


이런 요청 중 더 많은 신청이 승인되었고 거부율은 2022년 35.3%에서 올해 30.9%로 감소했다. 뉴욕 연준 데이터에 따르면 10월 신청률은 1년 전 같은 달의 11.2%에서 17.8%로, 2019년 12.0%에서 크게 증가했다.

전반적으로 신용 점수가 약간 낮은 사람들이 신용 카드 한도 증가를 필요로 하고 있으며 그 이유는 재정적으로 더 압박을 받고 있음을 보여준다.


사람들이 더 높은 신용 한도를 요구하는 이유는 지난 3년간 인플레이션이 치솟고 임금이 물가 상승률에 대부분 뒤처지면서 임금 소득자들은 생계를 유지하기 위해 신용카드를 사용하게 된 것으로 파악된다. 뉴욕 연준에 따르면 신용카드 부채가 사상 최대인 1조8,000억 달러에 달했다.


그리고 평균 부채는 7,951달러로, 연방준비제도이사회(FRB)와 연방 인구조사국(U.S. Census Bureau)의 2022년 데이터를 기준으로 최소 10년 만에 최고치를 보였다.

더 많은 잔액과 더 많은 신용 카드를 소지하는 것은 소비자들이 신용 점수를 손상시키지 않고 카드를 계속 받는 것을 더 어렵게 만들 수 있다.


새로운 신용 카드 신청은 일반적으로 대출 기관이 신용 파일을 "하드 쿼리"라고 하는 정보 조회를 통해 볼 것을 요구하며 신용 계좌의 평균 기간 또는 모든 계좌가 개설된 평균 시간을 낮춘다. 계좌의 평균 수명은 부채 처리 경험을 나타낼 수 있다. 둘 다 신용 점수에 영향을 줄 수 있다.


대출 기관에 따라 신용 카드 한도 증가는 신용 점수에 해를 끼치지 않고 신용 계좌의 평균 연령을 동일하게 유지하는 신용 확인 또는 "소프트 조회"만 요구할 수 있다.

신용 점수 평가업체인 에퀴팩스(Equifax)에 따르면 이미 여러 개의 신용 카드가 있는 경우 신용 한도 증가를 요청하는 것이 더 나을 수 있다. 두세 장의 카드를 넘어서면, 특히 계좌의 만기일이 다른 경우 월별 지불액을 추적하는 것이 혼란스러울 수 있다.


은행들은 경기가 둔화되고 단기 기준금리인 연방기금 금리가 22년래 최고치를 기록함에 따라 신용카드를 발급하는 기준에 대해 점점 더 까다로워지고 있다.

신용 한도가 높을수록 신용 카드 사용률 또는 사용 가능한 부채의 비율이 낮아져 신용 점수가 높아질 수 있다. 이 비율이 30%를 초과하면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 한도가 높아지면 지출을 거의 동일하게 유지하는 한 활용률이 떨어지고 신용 점수가 올라간다.


신용 카드 신청이 거부되는 이유

뉴욕 연준은 특히 밀레니얼 세대의 연체율이 팬데믹 이전 수준을 넘어선 연체율이 증가함에 따라 은행들이 대출 기준을 강화하고 있다고 밝혔다. 밀레니얼 세대는 일반적으로 1981년에서 1996년 사이에 태어난 세대다.

또한 은행들은 파이코(FICO) 점수가 620점과 680점인 사람들을 위해 연초보다 신용카드를 승인할 가능성이 낮다고 연준 설문조사에서 밝혔다.

뉴욕 연준은 아울러 2023년 신용카드 신청에 대한 평균 거부율이 1.1%포인트 증가한 19.6%를 기록했다고 밝혔다.

신용 카드 한도를 올리는 방법

신용 카드 회사에 전화하거나 온라인으로 요청할 수 있다. 금융기관은 다음과 같은 사항을 고려해 한도 인상을 결정한다.

- 신용 점수와 신용 보고서.

- 최근에 제출한 새로운 크레딧 신청서 중 신용 보고서에 대한 "까다로운" 문의가 필요한 건수.

- 고용 상태와 소득.

- 주거비와 채무를 포함한 비용.


신용 한도 증가 장단점

그러나 신용 카드 한도가 반드시 고정되어 있는 것은 아니다. 시간이 지남에 따라 양호한 상태의 카드 소지자가 되기 때문에 한도를 높일 수 있다.

그리고 만약 수입이 눈에 띄게 증가한다면, 그것 만으로도 종종 더 높은 지출 한도를 매길 수 있는 트릭을 할 수 있지만, 일반적으로 신용 카드 발급사에 연락해 그 상황에서 증가를 요청해야 하는 것이 확실하다.

신용 카드 한도를 늘리려면 그렇게 하기 전에 꼭 필요한 지 장단점을 충분히 고려해야 한다.


장점 높은 지출액과 신용 점수 관리

신용 카드 한도가 높을수록 비용을 청구할 수 있는 옵션이 더 많아진다. 급하게 주요 주택이나 자동차 수리비를 충당해야 하고 비상 저축 계좌에 해당 비용을 전액 지불할 돈이 충분하지 않은 경우 유용할 수 있다.

또한 연말연시와 같이 지출이 증가할 수 있는 기간이 있다. 신용 카드 한도를 초과하는 것에 대해 걱정할 필요가 없으면 이와 같은 시간을 덜 스트레스로 만들 수 있다.


신용 점수 향상에 도움이 될 수 있다. 신용 점수를 계산하는 데 중요한 요소 중 하나는 신용 활용 비율이다. 이 비율은 사용 가능한 크레딧을 한 번에 얼마나 사용하는지 측정한다. 30% 이하의 비율은 일반적으로 신용 점수 관점에서 유리하다.

그리고 신용 한도를 높이면 그 비율을 낮추는 데 도움이 될 수 있다.

신용 카드가 하나뿐이고 10,000달러 한도에 3,500달러를 빚지고 있다고 가정해 보면, 이는 35%의 신용 활용 비율이다. 그러나 신용 카드 한도를 15,000달러로 올리면 3,500달러에 잔액은 약 23%의 사용율에 불과하며 이는 신용 점수 관점에서 훨씬 낫다.


단점 부채 늘고 신용 점수 떨어져

신용 카드 한도가 늘면 더 많은 돈을 쓰고 싶은 유혹을 받을 수 있다. 신용 카드가 제공하는 소비력이 높을수록 더 많은 잔액을 쌓을 수 있다.

이자로 많은 돈이 들 수 있다. 과거에 지출을 억제하는 데 어려움을 겪었던 사람이라면 신용 카드 한도 증가를 요청하고 싶지 않을 수 있다. 재정적 여유가 있다면 신용 카드의 한도를 높이는 유혹의 문을 열고 빚더미에 앉을 필요가 없다.


이는 신용 카드가 소비를 조장하는 성향이 있고 액수에 무감각해지는 경향이 있기 때문에 과도하게 신용 카드에 의지하는 것은 카드 부채를 상환할 수 없는 부도에 빠뜨릴 위험이 커진다.

그러므로 잠재적 부채 액수를 늘리는 신용 카드의 한도 증액은 신중하게 결정하고 재정적 여유가 있는 경우 삼가는 것이 중요하다.


한도가 늘어난 만큼 지출을 늘리게 되면 신용 점수가 떨어질 수 있다. 신용 한도를 높인 후 카드 지출 비율이 늘어난 만큼 그대로 유지된다면 신용 활용 비율을 낮추는 데 전혀 도움이 되지 않을 수 있다.

그리고 오히려 최소 월 지불액을 지불할 수 없는 위치에 놓일 수 있다. 이는 신용 점수를 손상시킬 수 있는데, 이는 신용 사용 비율보다 지불 내역이 해당 수치를 계산하는 데 훨씬 더 큰 비중을 차지하기 때문이다.


신용 카드 한도가 높은 것이 좋은가?

더 많은 지출과 더 많은 부채를 짊어지기 위한 면허로 사용하지 않는 한 더 유리하다. 신용 한도가 높을수록 신용 활용 비율이 낮아져 신용 점수가 높아지고 많은 신용 카드를 관리하는 번거로움이 없다. 여

분의 신용을 사용하고 더 많은 부채를 축적하게 되면 갚아야 할 고금리 부채가 더 많아질 가능성이 높다. 신용 카드에 가입할 때 소득을 공개하라는 요청을 받는 경우가 많다.

그리고 그 숫자는 주어진 지출 한도를 결정하는 데 도움이 될 수 있다. 신용 카드 회사는 차용인에게 신용을 제공할 때 차별을 둔다.


따라서 연간 150,000달러를 벌면 더 많은 잔액을 갚을 수 있는 위치에 있을 가능성이 더 높기 때문에 50,000달러만 버는 사람보다 더 높은 지출 한도를 받을 수 있다.

신용 카드 한도 증액은 지출에 조심해야 한다는 것을 의미한다. 신용 카드 한도 증가를 요청하는 것은 추가 소비력이 필요하다고 느끼기 때문이거나 신용 활용 비율이 낮아 신용 점수를 높이고 싶기 때문이다.


그러나 비용을 청구할 추가 여유가 필요하지 않고 신용 점수가 이미 양호한 상태라면 그냥 내버려 두는 것이 좋다. 그리고 신용 카드 한도 증가를 요청하기로 결정했다면 어쨌든 이전 한도를 고수하려고 마음속으로 노력해야 한다.

그렇게 하면 재정 상황이 나빠질 가능성이 낮아질 수 있다.

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