연령별 자산 형성 규모 달라

30대는 주택 소유 여부가 갈라

주식과 주택 가치 상승이 자산 증가 견인

현재 미국 50대 인구의 평균 순자산은 150만 달러에 달한다. 연방 정부의 '소비자 재정 조사(Survey of Consumer Finances)'에 따르면, 미국 내 고령층과 부유층의 자산은 계속해서 증가하고 있다. 40대 미국인의 평균 순자산은 2022년 74만 2,568달러에서 2025년 87만 6,091달러로 증가했다. 이는 인플레이션을 반영한 '실질' 가치 기준이다. 60대 미국인의 평균 순자산은 196만 달러라는 놀라운 수준을 기록했고, 70대 미국인의 평균 순자산은 188만 달러에 이른다.

보수성향 싱크탱크 미국기업연구소는 여기서 주목할 점은 은퇴자들의 자산이 늘어나고 있다는 것이라고 보았다. 가구의 자산에서 부채를 뺀 전체 평균 순자산은 2022년 116만 달러에서 2025년 123만 달러로 상승했다.

주식 및 주택 가치 상승이 순자산 증가 견인

2019년 이후, 특히 코로나19 팬데믹이 정점에 달했던 시기에 주식과 주택 가치가 오르면서 고령층 및 부유층 미국인들의 순자산이 급격히 증가했다. 아직 백만장자가 아니라고 해서 실망할 필요는 없다. 연령별 수치들은 평균값이며, 초고액 자산가들이 평균치를 크게 끌어올린 결과이기 때문이다.

전체 데이터를 순서대로 나열했을 때 정중앙에 위치한 값인 '중위 순자산' 역시 상승했지만, 평균값보다는 훨씬 낮은 수준이다. 2025년 기준 미국 가구의 중위 순자산은 21만 6,100달러로, 2022년의 21만 890달러에서 증가했다.

코로나19 팬데믹 기간 동안 가계 자산은 기록적인 속도로 증가했다. 2019년에서 2022년 사이 미국 가구의 중위 순자산은 37% 증가했는데, 이는 3년마다 실시되는 연방 정부 조사 역사상 가장 큰 폭의 상승이었다. 2022년에서 2025년 사이, 인플레이션을 고려한 순자산 중간값은 2.5% 증가하는 데 그쳤다. 생애 전반에 걸쳐 부가 어떻게 축적되는지 보여주기 위해, 미국인들의 순자산을 연령대별(10년 단위)로 나누어 보면 특성을 알 수 있다.

20대

2025년 평균 순자산: 81,638달러

2025년 순자산 중간값: 21,310달러

인플레이션을 고려했을 때, 이 연령대의 평균 순자산은 2022년 131,846달러에서 감소했다. 순자산 중간값은 거의 변동이 없었다. 경제정책연구소는 표본 규모가 작기 때문에 특정 연령대의 연도별 변화가 통계적으로 유의미하지 않을 수 있다고 주의를 당부했다. 20대 미국인들은 이제 막 사회생활을 시작하는 단계다.

첫 직장에서 비교적 낮은 급여를 받으며 학자금 대출을 갚아가고 있는 시기이기에, 주택 구입의 꿈은 당분간 미뤄야 할 가능성이 높다. 이들은 이제 막 경력을 쌓기 시작한 사람들이며, 많은 이들이 아직 집을 마련하지 못했고, 투자 계좌 또한 초기 단계에 머물러 있다.

30대

평균 순자산: 394,798달러

순자산 중간값: 83,950달러

30대의 순자산 역시 감소했다. 2022년에는 평균 405,249달러, 중간값 109,525달러였다.

30대가 되면 많은 미국인이 학자금 대출을 상환하는 동시에 가정을 꾸리기 시작한다. 하지만 주택 구입은 여전히 어려운 일일 수 있다. 2025년 기준, 생애 첫 주택 구매자의 중위 연령은 40세로, 역대 최고치를 기록했다.

과거에는 이 시기가 가정을 꾸리고 집을 장만하는 나이였다. 이제는 그런 일들 중 상당수가 점점 더 뒤로 미뤄지고 있다. 30대 중 상당수는 20대에 투자했던 자산이 주식 시장의 급등에 힘입어 가치가 상승하면서, 복리 효과를 누리기 시작한다. 30대의 특이점은 주택 소유 여부에 따라 자산 격차가 벌어진다는 사실이다.

주택 소유 여부가 이 연령대 사람들의 경제적 상황을 갈라놓았다. 30대 주택 소유자의 중간 순자산은 2025년 기준 26만 6,300달러로, 2022년 대비 31% 증가했다.

반면, 주택을 소유하지 않은 사람들의 중간 순자산은 같은 기간 32% 감소했다. 이는 놀라운 일이 아니다. 주택 소유자는 매달 주택 모기지 대출금을 상환할 때마다 주택 지분(온전히 자신의 소유가 되는 주택 가치)을 쌓아가게 되는데, 최근 몇 년간 주택 가격이 급등했기 때문이다.

2025년 기준, 30대 주택 소유자가 보유한 주택 자산은 평균 155,000달러로, 2022년 대비 26% 증가했다. 이는 주택 소유자에게는 반가운 소식이지만, 아직 주택을 마련하지 못한 이들에게는 그렇지 않다.

주택 가격이 상승함에 따라, 주택을 구매하려는 사람들은 더 많은 계약금을 준비해야 한다.

주택 모기지 대출을 받기 위해 더 높은 소득을 증명해야 한다. 연방준비제도(Fed)의 데이터에 따르면, 전체 가구의 주택 소유 비율은 66%로 유지된 반면, 30대 가구의 주택 소유 비율은 55%에서 53%로 하락했다.

긍정적인 측면도 있다. 2025년 기준 30대의 부채 규모는 2022년보다 줄었다. 부채가 있는 30대 가구의 부채 중앙값은 14만 6,647달러에서 12만 8천 달러로 감소했다. 그럼에도 불구하고, 경제적 상황을 따라가는 데 어려움을 겪는 30대는 늘고 있다. 2025년 기준, 30대 가구의 11%가 60일 이상 채무 상환을 연체하고 있는데, 이는 2022년의 6%에서 거의 두 배로 증가한 수치다.

40대

평균 순자산: 876,091달러

순자산 중간값: 203,900달러

40대를 포함한 미국의 고자산층은 지난 몇 년간 대체로 더 부유해졌다. 이 연령대의 평균 순자산과 중간값 순자산은 인플레이션을 고려했을 때 2022년에서 2025년 사이에 각각 742,568달러에서 195,894달러가 증가했다. 40대는 소득이 가장 높은 시기로 접어드는 단계다.

동시에 지출도 늘어나는 시기이기도 하다. 이 연령대는 보통 가정을 꾸리고 주택을 구매하기 시작하는 시기다. 이전보다 소득은 많아졌지만, 그만큼 지출과 부채도 늘어난다. 이것이 순자산이 더 크게 증가하는 것을 제한하는 요인이 된다.

50대

평균 순자산: 155만 달러

순자산 중간값: 271,200달러

50대의 경우 평균 순자산은 2022년 141만 달러에서 증가한 반면, 중간값 순자산은 311,898달러에서 감소했다. 50대가 되면 많은 미국 부유층이 백만장자 반열에 올라선다.

이는 가구의 총자산에서 부채를 뺀 순자산이 100만 달러 이상임을 의미한다. 이 연령대에서는 평균 순자산과 중앙값 순자산의 격차가 100만 달러 이상 벌어진다. 이는 극도로 부유한 개인들이 수치를 왜곡하기 때문인데, 일론 머스크도 50대에 속한다.

50대 중 부유한 이들은 수십년 간의 자산 증식을 통해 수백만 달러 규모의 주식 포트폴리오를 보유하고 있는데, 주택 가치 상승으로 인한 자산도 늘어난 상태다. 평균치가 높아진 것은 퇴직연금 계좌 401(k)에 꾸준히 자금을 저축해 온 사람들 덕분이다. 이들은 20대에 주택을 매입하는 이점을 누렸고, 그 결과 해당 주택들의 가치는 5배로 뛰었다.

60대

평균 순자산: 196만 달러

중간 순자산: 46만 1,085달러

60대는 2022년에서 2025년 사이에 더 부유해졌다. 인플레이션을 고려했을 때, 평균 순자산은 192만 달러에서 증가했고, 중위 순자산은 43만 1,196달러에서 증가했다. 이 연령대는 평균 순자산이 200만 달러에 육박하며 정점에 달하는 시기다. 중간 순자산은 50만 달러에 근접한다.

또한 이 시기는 대부분의 미국인이 은퇴하고, 그동안 축적해 온 부를 사용하기 시작하는 때이기도 하다. 사람들은 평생에 걸쳐 저축을 하며, 저축액은 점차 늘어나는 경향이 있다. 따라서 저축 활동이 마무리되는 은퇴 시점에 순자산이 가장 높게 나타나게 된다.

70대

평균 순자산: 188만 달러

중간 순자산: 42만 1,300달러

이 연령대의 평균 순자산은 2022년 184만 달러에서 증가했다. 반면 중간 순자산은 44만 3,716달러에서 소폭 감소했다. 70대에 접어들면 많은 미국인의 순자산이 비로소 감소하기 시작한다. 이들은 축적해 둔 자산을 소비하기 시작하는 단계에 있다.

70대 대부분은 더 이상 경제활동을 하지 않으며, 은퇴를 위해 마련해 둔 자금을 점차 소진해 나간다. 전반적인 지출 항목은 줄어들지만, 의료비와 같은 특정 비용은 오히려 증가한다. 부유한 가정의 경우, 지출보다 소득이 더 많을 수도 있다. 수백만 달러 규모의 은퇴 자금은 상당한 수익을 창출할 수 있기 때문이다.

이들은 더 이상 주택 모기지 대출을 갚을 필요가 없으며, 오히려 상당한 규모의 자산을 보유하고 있다. 고령층 미국인들은 자산이 가장 크게 증가했고 부채는 가장 크게 감소한 것으로 나타났다.