대출 많을수록 상환에 어려움
부채 상환, 철저한 계획 필요
밀레니얼 세대는 신용 카드 빚으로 어려움을 겪고 있다. 신용카드 빚은 3분기에 다시 급증했고, 결제를 하지 못하는 사람들의 수도 급증했다. 뉴욕연방준비은행이 발표한 자료에 따르면 신용카드 잔액은 3분기에 480억 달러 증가해 사상 최고치인 1조 8,000억 달러를 기록했다. 전년 대비 1,540억 달러의 부채 증가는 1999년 통계가 집계된 이래 가장 큰 증가폭이었다. 동시에 신용카드 소지자에 대한 90일 연체율은 1년 전 3.69%에서 5.78%로 상승했다.
연체 증가는 소득과 지역에 걸쳐 다양하게 나타났지만, 특히 밀레니얼 세대와 자동차 또는 학자금 대출을 받은 사람들 사이에서 두드러졌다고 보고서는 밝혔다. 이 데이터는 3년간의 연방 학자금 대출 상환 유예가 10월에 끝나고 신용 카드 이자율이 38년 만에 최고치로 상승한 가운데 나온 것이다. 이 조합은 신용 카드 빚에 시달리는 일부 차용인들에게 타격을 입혔다.
뉴욕 연준 연구원은 밀레니얼 세대의 연체율이 가장 크게 증가했으며 현재 연체율이 팬데믹 이전 수준을 확실히 상회하고 있다고 밝혔다. 강력한 노동 시장과 전반적인 경제를 감안할 때 이런 증가는 다소 놀라운 결과다. 이런 변화의 원인을 이해하는 것, 즉 지난 몇 년 동안의 기준이 느슨해졌는지 아니면 과도하게 확장되었는지는 금융 상황을 파헤치고 모니터하는 뉴욕 연준의 후속 연구가 있을 것으로 보인다.
새로 연체된 대출자 비율 증가
가장 젊은 미국인들은 신용 카드 빚에서 벗어나는 것이 더 어렵다는 것을 깨닫고 있다.
3분기 동안 신용카드 사용자의 약 2%가 2분기의 현재 상태에서 3분기에 하나 이상의 계정에 대해 30일 이상 연체된 것으로 이동했다. 뉴욕 연준에 따르면 이는 2023년 1분기와 2분기의 1.6%에서 상승한 것이며 2015년과 2019년 사이의 3분기 평균인 1.7%보다 높다.
90일 이상 연체된 신용카드 빚을 심각하게 연체한 사람들이 모든 채무 범주 중에서 가장 큰 증가폭을 기록했다고 이 연구는 밝혔다. 전반적으로 연체로 전환되는 부채 흐름은 3분기에 1.28%를 기록했고, 이는 1년 전의 0.94%에서 증가한 수치다.
연체율의 급격한 증가는 1980년에서 1994년 사이에 태어난 밀레니얼 세대에 의해 주도되었다. 이 그룹은 지난해 중반부터 팬데믹 이전 수준을 넘어서기 시작했고, 현재 전환율은 2019년 3분기보다 0.4%포인트 높다.
반면 Z세대, X세대, 베이비붐 세대의 신용카드 연체율은 여전히 팬데믹 이전 수준을 유지했다.
"밀레니얼 세대와 자동차 대출 그리고 학자금 부채 사이에는 겹치는 부분이 많다. 밀레니얼 세대는 상당히 많은 학자금 빚을 지고 있으며, 물가가 높았던 팬데믹 기간 동안 자동차 대출의 새로운 발생이 꽤 많았다. 중복된 부채가 더 많을수록 더 높은 연체율과 상관관계가 있음을 알 수 있다.
인플레이션을 억제하기 위한 연준의 캠페인으로 인해 지난 18개월 동안 상승한 금리도 연체 증가의 일부 원인일 수 있다.
생활비와 주거비 상승으로 인해 대출자들은 신용에 더 많이 의존하게 되었고, 신용카드 잔액은 8분기 연속 증가한 것으로 조사됐다. 연구진은 밀레니얼 세대는 주택 소유율이 낮고, 임대료 인상에 더 많이 노출될 수 있으며, 이는 다른 방식으로 대차대조표에 압박을 가할 수 있다고 분석했다.
베이비붐 세대는 현재 주택 소유율이 매우 높다. 따라서 어떤 면에서는 그들 중 많은 사람들이 팬데믹 기간 동안 재융자의 혜택을 받았을 수 있으며 세입자가 주택 소유에서 얻을 수 있는 이점을 볼 수 없는 가계 재정적 의무가 약간 감소하는 것을 볼 수 있다.
저소득 가구도 큰 타격
신용 카드 연체에 대해 더 자세히 분석한 결과, 미국에서 소득이 가장 낮은 지역의 대출자들이 상환금을 연체할 가능성이 더 높은 것으로 나타났다.
뉴욕 연준은 전국의 모든 우편 번호를 지역 소득에 따라 4 개의 그룹으로 분류했다. 첫 번째 사분위수는 가장 낮은 소득을 나타내고 네 번째 사분위수는 가장 높은 소득을 나타낸다. 연구진은 남부는 시계열 동안 연체율이 가장 높았지만 모든 지역의 신규 신용카드 연체율이 팬데믹 이전 평균보다 높았고 비슷하게 증가하고 있다고 밝혔다.
보고서에 따르면 총 잔액이 20,000달러 이상인 사람들은 2022년 이후 가장 높은 연체 전환을 보였다. 그러나 신용카드 빚을 지고 있는 대출자의 비율은 6%로 낮았다. 한편 3분기 신용카드 대출자의 68%는 잔액이 5,000달러 미만이었고 연체율은 팬데믹 이전 수준과 비슷했다.
연체로 유입되는 흐름은 학자금 대출과 자동차 대출을 모두 받은 사람들 사이에서 가장 높았다. 별도 보고서에 따르면 일부 학자금 대출자들은 이미 대출금 상환에 어려움을 겪을 것으로 예상하고 있다.
예를 들어, 연방 학자금 대출 일시 중지 기간 동안 설문 조사에 참여한 대출자의 약 22.6%는 학자금 대출 상환을 놓칠 것으로 예상한다고 말했다. 또한 소득이 60,000달러 미만인 대출자의 39%가 상환을 놓칠 것으로 예상한다고 말한 반면, 소득이 해당 임계값을 초과하는 대출자의 14.3%는 지불을 놓칠 것으로 예상했다.
이처럼 학자금 대출 상환은 밀레니얼의 가장 큰 부담이 되고 있고 이로 인해 부채 상환의 연체에 영향을 미치는 것으로 볼 수 있다.
뉴욕 연준에 따르면 이 그룹의 신용카드 연체 유입은 팬데믹 이전보다 0.6%포인트 높았다. 학자금 대출 상환이 재개된 지금 학자금 대출 대출자들에게 이런 상환 어려움은 계속 가중될 것이라고 지적했다.
이것이 대출의 변화, 과잉 확장 또는 더 높은 차입 비용 그리고 가격 압력과 관련된 더 깊은 경제적 고통의 결과인지 여부는 추가 연구의 중요한 주제가 될 전망이다.
신용카드 빚을 갚는 팁
신용카드 잔액을 갚기 위해 사용할 수 있는 몇 가지 실행 가능한 전략이 있다. 신용카드 빚을 갚는 다양한 방법을 살펴보고 재정 상황과 목표에 가장 적합한 옵션에 집중해야 한다.
먼저 카드 사용을 중단하는 것이다. 신용 카드를 사용하는 동안 돈을 갚는 것은 본질적으로 매달 두 단계 전진하고 한 단계 후퇴하는 것과 같다. 신용카드를 사용하고 싶다면 잘라내는 것도 고려해야 한다. 다시 사용할 준비가 되면 언제든지 새 신용카드를 주문할 수 있다.
부채 사태 또는 눈덩이 원리를 사용한다. 부채 산사태 방법을 사용하면 모든 카드에 대해 최소 지불액을 지불하고 이자율이 가장 높은 카드에 대해 추가 월 지불금을 지불하게 된다. 해당 카드에 대한 대금을 지불한 후에는 해당 카드에 투입할 총 금액을 차순위 이자율이 적용되는 카드의 최소 지불액에 추가한다. 카드를 모두 갚을 때까지 이 작업을 계속하게 된다.
부채 눈덩이 방식은 거의 동일한 접근 방식을 사용하지만 이자율에 따라 우선 순위를 정하기보다는 잔액이 가장 낮은 계좌부터 먼저 상환하는 데 중점을 두어 더 빨리 쉽게 갚을 수 있다.
잔액 이체 신용카드나 통합 대출을 이용한다. 신용이 좋으면 0% APR 잔액 이체 혜택이 제공되는 신용카드나 낮은 이자율의 통합 대출을 받을 수 있다. 이런 부채 통합 옵션 중 하나를 사용하면 APR이 0%인 카드의 경우 더 적은 이자와 무이자로 잔액을 상환하는 데 도움이 될 수 있다. 새로운 상환 계획의 경제성과 잠재적 수수료를 고려해야 한다.
부채 관리 계획을 세운다. 신용카드 빚을 관리하기 힘들고 신용 점수가 좋지 않다면 신용 상담사와 상담하는 것을 고려할 수 있다.
그들은 부채 관리 계획을 제시해 줄 수 있고, 이를 통해 월 지불금과 이자율을 낮출 수 있다. 대행사에 매달 지불금을 지불하게 되며, 대행사는 채권자에게 돈을 분배한다. 이 옵션을 사용하면 계정을 취소해야 하며 적당한 선불과 월별 수수료를 내야 한다.
그러나 이는 부채를 청산하거나 파산 신청을 하는 것보다 더 나은 대안이 될 수 있다.
합법적인 기관과 협력하고 있는지 확인하려면 전미신용상담재단(National Foundation for Credit Counseling)이나 미국금융상담협회(Financial Counseling Association of America)에 소속된 비영리 단체를 찾아보면 된다.
또한 부채 관리 계획과 부채 청산을 혼동하지 말아야 한다. 후자는 영리 기업이 제공하는 더 위험한 서비스다. 이 서비스는 결국 신용 점수를 손상시키고 잠재적으로 부채를 더 깊게 만들 수 있다.