학자금 대출 상환 다시 시작
정작 당사자보다 부모가 부담 더 커
Covid-19 대유행으로 인해 학자금 대출 상환이 중단된 지 3년이 넘은 학자금 부채가 있는 사람들은 2020년 초 이후 첫 번째 청구서를 곧 받게 된다.
20,000 달러의 부채-그리고 의회 승인 없이 향후 상환과 이자를 중단하는 것을 방지하는 부채 상한선 법안으로 인해 학자금 대출 부채가 있는 사람들은 더 이상 구제를 받지 못하게 된다. 학자금 대출 탕감에 대한 대법원의 결정과 관계없이 상환은 올 여름 후반에 재개될 것이다.
상환이 재개될 때를 대비하고 소득 중심 계획을 미리 짜면서 무질서한 초기 상환에 직면하지 않도록 하는 것이 무엇보다 중요하다. 자칫 액수가 많아 새로 빚을 얻어야 하는 불행한 사태도 생길 수 있다.
무엇보다 한인들의 경우, 학생들의 학자금 융자를 부모들의 몫으로 여기고 부모들이 더 부담을 안아야 한다는 생각을 한다. 이 때문에 정작 성인이 된 자녀들보다는 부모들이 학자금 상환 소식에 더 귀를 기울이고 더 신경을 쓴다. 학자금 상환이 재개되면서 부모들의 재정 상황이 더 악화된다는 점에서 이는 분명히 부모들에게 더 영향을 주는 사건임에 틀림없다.
상환 신용 점수에 크게 영향 줘
학자금 상환은 2023년 6월 30일 이후 60일까지 일시 중지된다. 정확한 날짜는 불분명하지만 대출자는 9월 초에 상환이 재개될 것으로 예상해야 한다. 교육부는 상환이 재개되기 최소 21일 전에 대출자에게 통보할 예정이다. 이 통지에는 상환 금액과 기한도 포함된다. 교육부의 공식적인 통보가 있기 전에 상환을 독촉하거나 할인해 준다는 사기 메일이 극성을 부릴 것으로 보여 이 부분을 특히 주의해야 한다.
학자금 대출 서비스 제공자는 상환이 재개될 때 고객 서비스 문제를 예상하고 있으므로 지금 준비하면 불만이 사라지는 것을 방지하는 데 도움이 될 수 있다. 또한 사전 계획은 대출 서비스 제공자가 변경되었는지 확인하고, 세금 준비를 미리 하고, 가장 중요한 예산을 설정하는 데 도움이 된다. 월 청구서를 제때 내지 않으면 신용 점수에 영향을 미쳐 주택이나 자동차 구매 능력에 영향을 미친다.
신용 점수 모델 개발 회사인 벤티지스코어 (VantageScore)의 최근 연구에 따르면 차용인의 34~76%가 다음으로 요구되는 연방 학자금 대출 상환을 놓치고 결과적으로 신용 점수가 하락했다. 상환을 재개하는 사람들은 신용 점수가 1~8포인트만 증가하는 반면, 상환할 가능성이 없는 사람들은 상환 재개 후 한 달 이내에 신용 점수가 49~82포인트 감소할 수 있다.
학자금 대출 서비스 문제에 중점을 둔 비영리 단체인 학자금 대출 서비스 연합 (Student Loan Servicing Alliance)의 관계자는 항상 지금 알고 있는 것을 바탕으로 오늘 계획을 세워야 한다고 말한다. 일어날 수 있는 가설이 아니라 정부가 미래에 무엇을 할 수도 있고 하지 않을 수도 있기 때문에 이제는 정부 대책을 마냥 기다릴 수 없다.
미래에 그것이 바뀌고 새로운 정보가 나오면 그때 가서 계획을 조정할 수 있다. 이제 막 졸업하고 대출금 상환을 시작하지 않았거나 곧 상환을 재개할 예정이라면 준비할 때 염두에 두어야 할 사항은 다음과 같다. 특히 한인 부모들도 알아 둬야 현명하게 대처할 수 있다.
학자금 대출은 어떻게 갚나?
학자금 대출 청구를 처리하는 회사인 학자금 대출 서비스 기관의 웹사이트를 통해 대출금을 상환하기 시작하거나 계속하게 된다. 이는 팬데믹으로 인한 폐쇄 전에 학자금 대출을 상환하기 위해 사용했던 것과 동일한 서비스 제공자일 가능성이 크다.
그러나 나비언트 (Navient), 펜실베니아 고등교육 지원 기관 (Pennsylvania Higher Education Assistance Agency), 그라나이트 주 자원 관리 (Granite State Management and Resources), 그레이트 레이크 고등 교육 업체 (Great Lakes Higher Education Corp.) 등 여러 서비스 제공업체가 교육부와의 계약을 종료했거나 다른 서비스 제공업체에 인수되었다.
이전에 해당 서비스 제공자를 사용한 경우 대출을 위한 온라인 포털이나 이제 막 대출금을 갚기 시작했거나 이전 서비스 제공업체에서 변경했든 관계없이 서비스 제공업체에서 알림을 받게 된다. 문제는 이런 과거 회사 이름을 도용해 사기 메일을 보낼 가능성이 높다는 사실이다.
그러므로 반드시 과거 기관의 이름으로 발생된 메일은 신경을 써서 주의를 해야 한다. 새 서비스 제공업체로 이전되는 일부 차용인은 새 온라인 계정을 만들어야 하며 다른 차용인은 새 서비스 제공업체에 아무런 조치를 취할 필요가 없다. 서비스 제공업체에서 보낸 이메일과 편지에 주의를 기울이고 교육부에서 제시한 내용과 부합하는 방식의 지시를 따르는 것이 필요하다.
서비스 제공자를 찾으려면 연방 학자금 지원 (Federal Student Aid) 계정에 로그인해 "My Loan Servicers" 섹션을 찾거나 연방 학자금 정보 지원 센터 (Federal Student Aid Information Center(1-800-433-3243)로 전화하는 것이 좋다. 현재 학자금 대출 서비스 업체 목록에는 에드파이낸셜 (Edfinancial), 모헬라 (Mohela), 에이드벤티지 (Aidvantage), 넬넷 (Nelnet), 오슬라 (OSLA), 이씨에스아이 (ECSI) 그리고 파산 해결 그룹 (Default Resolution Group)이 포함된다.
대출 서비스 제공자를 결정했으면 계정에 로그인하고 이메일, 전화번호, 주소 등 연락처 정보가 최신인지 확인한다. 실수로 이전 서비스 제공자를 통해 결제하더라도 자동으로 새 서비스 제공자에게 전달된다.
은행 정보를 검토하고 2020년 3월 이전에 자동이체에 등록한 경우 자동이체를 다시 선택해야 한다. 자동 결제에 가입했거나 종료 기간 동안 계속 결제한 사람은 청구 정보를 업데이트할 필요가 없다. 계정을 설정하거나 상환 계획을 선택하는 동안 질문이 있는 경우 서비스 제공자에게 가능한 한 빨리 전화할 것을 권장한다.
연방 정부와 교육부가 처한 예산상의 제약과 솔직히 이 전례 없는 상환금 반환에 있는 엄청난 수의 사람들을 감안할 때 모든 사람이 9월 1일에 전화하게 되면 통화 시간과 통화 대기 시간이 지연되고 통신망이 두절되거나 결제와 처리가 지연될 가능성이 있다.
자녀가 빚진 금액은 얼마인지
학자금 상환 일시 중지가 시작된 이후로 이자가 발생하지 않았으므로 빚진 금액은 동일하게 유지되어야 한다. 즉, 일시 중지 중에 상환하지 않은 액수 그대로이어야 한다. 대출 서비스 회사의 웹 사이트에서 계정에 로그인하면 빚진 금액과 매달 상환할 예상 금액을 확인할 수 있다.
일반적으로 차용인의 월 상환 금액 측면에서 실질적으로 변경된 사항은 없다. 부모의 입장에서 자녀가 빚진 액수를 정확하게 파악하는 것이 부모와 자녀의 재정에 모두 바람직하며 가급적 대출을 하나로 통합하는 것이 상환 액수를 관리하는데 더 편리하다.
교육부에는 월 상환액을 계산하고 그 금액을 낮추는 옵션을 제공하는 데 도움이 되는 온라인 대출 시뮬레이터가 있다. 연방 학자금 지원 (Federal Student Aid) 계정에 로그인하면 시뮬레이터가 빚진 금액에 따라 다양한 상환 계획에 따른 다양한 분류를 보여준다. 다양한 플랜을 나란히 비교해 월별 상환액과 전체적으로 발생하는 이자의 차이를 확인할 수 있다.
월 상환액을 감당할 수 없다면?
달리 선택하지 않는 한 모든 학자금 대출자는 표준 상환 플랜에 따라 최대 10년 동안 매달 최소 50 달러의 고정 금액을 상환해야 한다. 표준 월 상환액이 너무 높은 경우 다른 상환 프로그램으로 바꿀 수 있다. 대출 서비스 제공자를 통해 2년마다 더 낮은 페이먼트로 시작하는 단계적 상환 플랜 또는 30,000 달러 이상의 학자금 대출금이 있는 경우 25년 안에 대출금을 상환할 수 있는 확장 상환 플랜을 선택할 수 있다. 이런 옵션을 사용하면 장기적으로 더 많은 비용을 상환하게 된다.
또한 월 상환액이 재량 소득의 10~15% 즉, 연간 소득과 가족 규모 그리고 거주 상태에 대한 빈곤 가이드라인의 150%의 차이로 정의되는 소득 중심 플랜을 선택할 수도 있다.
상환액은 소득과 가족 규모에 따라 매년 재계산된다. 20년이 지난 후에도 학부 학자금 대출금을 갚지 않으면 미납 잔액이 탕감된다. 온라인으로 소득 기반 계획을 신청할 수 있다. 소득 기반 플랜에 이미 등록한 경우 동일한 플랜에 계속 등록되지만 약 6개월 후에 소득과 가족 규모에 대한 업데이트된 정보를 제공해 현재 플랜을 재인증해야 한다.
그러나 가족 수가 늘었거나 수입이 급격하게 줄었다면 지금 플랜을 재인증해 더 적은 월 납입금을 받는 것이 좋다.
돈 따로 모으고 세금 정보 챙겨야
지금부터 학자금 대출 상환을 위한 돈을 따로 모으기 시작해야 한다. 월 학자금 대출 상환금이 얼마인지 결정됐으면 상환이 재개되기 전에 지금 그 돈을 따로 보관하기 시작해야 한다. 학자금 상환 재개는 이미 발생한 것처럼 씀씀이를 줄여야 한다. 청구서가 한 달에 200 달러인 경우 200 달러를 정신적으로 또는 저축 계좌에 넣고 이것이 나머지 월 예산에 어떤 영향을 미치는지 따져야 한다. 이 가상의 상황에서 다른 청구서를 상환하는 데 어려움을 겪고 있다면 소득 기반 플랜을 염두에 둬야 한다.
학자금 상환은 중요한 공제 대상이므로 이와 관련된 세금 정보를 버리지 말고 반드시 숙지해야 한다. 학자금 대출 이자로 600 달러 이상을 상환하면 대출 기관에서 1월말까지 IRS 양식 1098-E를 보낸다. 2023년 과세 연도에 이자로 600 달러 이상을 상환했다면 2024년 1월 또는 2월에 해당 양식을 받게 된다. 세금 준비 목적으로 이 양식을 보관해야 한다.
마지막으로 사기꾼 조심
학자금 대출 탕감을 약속하거나 수수료를 받고 월 상환액을 낮추겠다는 전화 혹은 메일은 사기라고 봐야 한다. 특히, 요청하지 않은 전화나 이메일은 100% 사기다. 학자금 대출 서비스 제공자 이외의 다른 사람에게 돈을 주지 말아야 한다. 서비스 제공자로부터 온 전화인지 확실하지 않은 경우 전화를 끊고 청구서에 포함된 고객 서비스 번호로 다시 전화를 걸어서 확인하는 것도 방법이다. 소득 기반 플랜에 등록하거나 질문에 답변하는 등 대출 서비스 제공자가 제공하는 모든 고객 서비스는 무료로 제공된다.