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  • 홍성호 기자

첫 주택 구입자 지원 프로그램


첫 주택 구입은 삶에서 매우 중요한 일 가운데 하나다. 이 때문에 연방 정부는 물론 주 정부들은 다양한 첫 주택 구입자를 위한 지원 프로그램을 운영하고 있다. 이는 첫 주택 구입을 원활하게 하고 주택 소유를 적극 장려하면서 주거 생활의 안정을 유도하기 위함이다.


그러므로 해당 거주지의 주 정부가 운영하고 있는 첫 주택 구입을 지원하는 프로그램은 알아 두는 것이 여러모로 유리하다.

워싱턴 DC

첫 주택을 구입하고 그 주택이 수도인 DC에 있다면 경쟁 시장에 대비할 수 있다.

질로우 (Zillow)에 따르면 평균 집값은 615,692 달러로 떨어졌지만 주택에 대한 강력한 수요가 워싱턴 DC 메트로 지역의 부동산 가격을 견인하고 있다. 이는 2022년 1월보다 2.2% 하락한 것이다. 인근 페어팩스 카운티와 비엔나의 가격도 이후 하락했다.


둘 다 2022년 6월에 정점을 찍었지만 그다지 많지는 않았다. 첫 주택 구매자를 돕기 위해 DC 주택 금융 기관 (District of Columbia Housing Finance Agency)은 다양한 저렴한 모기지, 계약금 그리고 마감 비용 지원 프로그램을 제공하고 있다. 사용 가능한 옵션은 다음과 같다.


워싱턴 DC 최초 주택 구입자 대출 프로그램

DCHFA DC 오픈 도어 프로그램

아직 다른 부동산을 소유하고 있지 않다면 DCHFA (District of Columbia Housing Finance Agency)의 DC Open Doors 모기지를 신청하기 위해 반드시 최초 주택 구매자일 필요는 없다.


이 모기지 프로그램을 사용하면 계약금을 충당하기 위한 별도의 연기 대출 옵션과 함께 시장보다 낮은 이자율을 얻을 수 있다. 자격을 갖추려면 최소 신용 점수가 640점이어야 하고 합산 가구 소득이 아닌 개인 소득이 연간 $154,800를 초과할 수 없다. 다른 요구 사항에는 소득 대비 부채 (DTI) 비율이 50% 이하 또는 FHA 대출을 받는 경우 45% 이하가 충족되어야 한다. 주택 구매 가격에는 제한이 없지만 대출 규모는 $647,200이다.


DCHFA DC4ME 프로그램

첫 주택을 구입하는 공무원은 DCHFA의 DC4ME 프로그램을 통해 모기지 이자율을 낮출 수 있다. 이 프로그램에는 추가 0% 대출 형태로 제공되는 계약금 지원에서 3%를 받을 수 있는 옵션이 포함되어 있다.


자격을 갖추려면 대출 차용자 중 적어도 한 명은 많은 DC 정부 기관, 독립 기관, 공립 차터 스쿨, DC 공무원이어야 한다. 일하는 기관이 자격이 있는지 확실하지 않은 경우 적격 고용주 목록을 확인할 수 있다. 추가로 요구되는 사항은 최소 640 신용 점수, 최대 50% DTI 비율, 가계 소득 $154,800 이하, $565,300 이하의 주택 구매 가격, 주택 구입자 교육 수업 이수가 필요하다.


워싱턴 DC 계약금 지원

DCHFA 주택 구매 지원 프로그램 (HPAP)

DCHFA의 주택 구입 지원 프로그램 (HPAP)은 첫 주택 구입자에게 최대 $80,000까지 계약금으로 사용할 수 있는 별도의 무이자 대출 패키지를 제공한다. 받는 금액은 소득과 가구 규모에 따라 결정된다. HPAP 대출금은 집을 팔거나 더 이상 그 집에 주 거주지로 살지 않거나 첫 모기지를 재융자할 때 상환해야 한다. 소득 수준에 따라 상환 방법은 다음과 같다.


중간 소득: 지불이 5년 동안 유예된 후 40년 동안 상각된다.

저소득: 이사를 나가거나 집을 팔거나 재융자하지 않는 한 지불해야 할 금액이 없다.

또한 이 프로그램을 통해 적격 가구에 최대 $4,000의 마감 비용 지원이 제공된다.


자격을 갖추려면 가장이어야 하고 프로그램에서 정의한 대로 소득이 매우 낮거나 중간 수준이어야 한다. 좋은 신용 등급을 가지고 있어야 하고 또한 구매하려는 주택은 주 거주지여야 하며 DC에 위치해야 한다. HPAP 대출은 저소득층, 노인, 장애자 또는 집을 잃은 차용인, 그리고 이미 DC에 거주하거나 DC에서 최소 1년 이상 근무한 차용인에게 우선적으로 적용된다.


기타 워싱턴 DC 주택 구입자 지원 프로그램

1) 모기지 신용 증명서 (MCC)

DCHFA를 통해 기관 모기지와 함께 모기지 신용 증명서 (MCC)를 신청해 세금을 절약할 수 있다. 워싱턴 DC에서는 MCC가 연간 모기지 이자의 최대 20%까지 세금 공제를 제공한다. 크레딧을 받으려면 첫 주택 구입자, 베테랑이거나 대상 지역에서 주택을 구입해야 한다.


2) 기타 최초 주택 구입자 대출 프로그램

DCFHA 프로그램 외에도 워싱턴 DC 거주자는 FHA, VA 그리고 USDA 대출과 같이 광범위하게 이용 가능한 다른 첫 주택 구입자 프로그램에 자격이 될 수 있다. 이와 같은 정부 지원 프로그램은 다른 모기지보다 자격을 얻기가 더 쉬울 수 있고 많은 모기지 대출 기관에서 제공한다.


일부 최초 구매자 프로그램에는 보조금, 계약금 또는 클로징 비용 지원, 지불 연기, 일정 기간 후 보조금 지급 이자율 또는 대출 탕감 등이 포함될 수 있다.


메릴랜드에서 첫 주택을 구입하는 것은 경쟁이 치열한 부동산 시장과 상승 추세에 있는 주택 가격으로 인해 벅차게 느껴질 수 있다. 메릴랜드 부동산중개인협회에 따르면 2022년 12월 현재 메릴랜드의 평균 판매 가격은 433,000 달러가 넘었고 주택도 빠르게 판매되었다.


시장에 나온 지 평균 16일이었다. 메릴랜드 주택 지역사회 개발부 (Maryland Department of Housing and Community Development)는 처음으로 주택을 구입하는 사람들을 돕기 위해 주택 소유의 꿈을 현실로 만들기 위해 고안된 메릴랜드 모기지 프로그램을 제공한다.


메릴랜드 첫 주택 구입자 대출 프로그램

메릴랜드 모기지 프로그램에는 최초 또는 반복 구매자를 위한 플렉스 대출 두 가지 주요 대출이 있다. 메릴랜드는 또한 학자금 대출 부채가 있는 모든 사람을 위한 특별 주택 구입 프로그램으로 다른 주와 차별된다. 또한 가구 구성원 중 한 명이 장애가 있는 경우 주의 HomeAbility 프로그램을 통해 지원을 받을 자격이 있다.


1st Time Advantage-메릴랜드의 1st Time Advantage 대출은 첫 주택 구매자에게 경쟁력 있는 이자율을 제공한다. $6,000 (1st Time Advantage는 5,000 달러) 또는 구매 가격의 최대 5% 사이의 계약금 지원 옵션도 있다.


플렉스-1st Time Advantage 대출과 마찬가지로 플렉스 대출은 경쟁력 있는 30년 고정 이자율로 제공되지만 반복 주택 구매자에게도 열려 있다. Flex 프로그램에는 상환해야 하는 무이자 대출 또는 보조금 (무료 자금) 형태의 계약금 지원이 포함된다.


메릴랜드 SmartBuy 3.0-학자금 대출이 $1,000 이상인 경우 SmartBuy 3.0 프로그램을 통해 모기지를 받고 한 번의 거래로 해당 부채를 상환할 수 있다. 학자금 대출 상환에 적용할 수 있는 금액은 주택 구입 가격의 최대 15%이며 한도는 $50,000이다. 무이자이며 5년 후 탕감 가능한 대출이다. 자격을 갖추려면 메릴랜드 모기지 프로그램의 모든 요구 사항을 충족해야 하며 해당 거래는 대출 차용자 중 적어도 한 명의 학자금 부채를 완전히 상환해야 한다.


HomeAbility -가족 구성원이 장애가 있는 경우 HomeAbility 프로그램은 두 가지 별도의 $45,000 대출을 제공한다. 소득 한도는 다른 대출 프로그램의 한도보다 낮지만 이 프로그램은 모기지 보험이 없다는 이점이 있다. 자격 기준 중에서 모든 메릴랜드 모기지 프로그램 모기지는 일반적으로 다음을 요구한다.


- 주 거주지를 구입하고 다른 거주지를 소유하지 않아야 한다.

- 이 주택은 위치에 따라 $349,526에서 $985,842 범위의 메릴랜드 구매 가격 한도 내에 있어야 한다.

- 부동산에 거주하는 모든 성인의 총 가구 소득은 메릴랜드 한도를 초과하지 않아야 한다.

- 주택 구입자 교육 또는 상담을 마쳐야 한다.


신용 점수 최소 기준은 다음과 같다.

기존 대출: 640~680, 부채 소득 (DTI) 그리고 가치 대비 대출 (LTV) 비율에 따라 다르다.

FHA 대출: 640 (자동 인수만 해당)

VA 대출과 USDA 대출: 640


첫 주택 구매자는 지난 3년 동안 주택을 소유하지 않은 구매자로 정의된다. 최초 구매자가 아닌 경우 지정된 "대상 지역"에서 구매하거나 명예 제대한 재향군인은 예외로 적용된다.


메릴랜드 계약금 지원

Maryland 1st Time Advantage 또는 Flex 모기지를 선택하든 이런 유형의 대출과 결합할 수 있는 몇 가지 계약금 지원 옵션이 있다.


최초의 Advantage 5000과 Flex 5000

1st Time Advantage 6000은 계약금과 마감 비용에 사용할 수 있는 $6,000를 제공하고 Flex 5000 프로그램은 이런 비용에 사용할 수 있는 $5,000를 제공한다. 자금은 무이자 2차 모기지 형태로 제공되며 첫 번째 모기지 기간이 끝날 때까지 두 번째 모기지에 대해 지불할 필요가 없다.


즉, 대출금을 전액 상환하거나 재융자하거나 집을 팔 때 해당한다. 그 시점에서 자금을 상환해야 한다. 이런 프로그램을 통해 고용주, 지역 사회 조직, 주택 건설업자 또는 지방 정부로부터 자금이나 보조금과 같은 다른 계약금 지원을 받은 경우 "파트너 매칭"을 받을 수도 있다. 이 프로그램은 추가 무이자 2차 대출을 통해 최대 $2,500까지 지원금을 매칭한다. 잠재적 파트너 목록을 검색하면 주택 구매를 기꺼이 도와줄 수 있는 조직을 확인할 수 있다.


1st Time Advantage 3%와 Flex 3%

1st Time Advantage 3%와 Flex 3% 대출은 첫 번째 모기지의 3%에 해당하는 무이자 두 번째 모기지를 계약금 지원으로 제공한다. 1st Time Advantage 5000과 Flex 5000과 마찬가지로 이 대출은 계약금 파트너 매칭에도 적합하다.


유연한 3%와 4% 보조금

플렉스 대출 옵션을 찾고 있다면 첫 번째 모기지의 3% 또는 4%에 해당하는 계약금 또는 클로징 비용에 해당하는 보조금을 받을 수도 있다. 보조금은 상환할 필요가 없다.


기타 최초 주택 구입자 대출 프로그램

메릴랜드에서 집에 전화할 위치에 따라 구매에 대한 추가 지원을 받을 수 있다. 수도에 인접한 카운티인 몽고메리 카운티에 거주하고자 하는 경우 몽고메리 주택소유 프로그램은 최대 $25,000의 계약금과 클로징 비용 지원을 제공한다. 돈은 무이자 후불 대출이다.


볼티모어에서 구매하는 경우 100개 이상의 고용주로부터 보조금을 제공하고 시에서 매칭 인센티브를 제공하는 Live Near Your Work 프로그램을 포함해 몇 가지 지원 리소스가 있다.

주와 지역 주택 구입 프로그램 외에도 주택 소유에 도움이 되는 전국 최초 주택 구입 프로그램이 많이 있다. FHA, VA 그리고 USDA 대출은 융통성 있는 인수를 제공하며 최소한의 계약금이 필요하거나 전혀 필요하지 않다. 예를 들어 소방관, 법 집행관 또는 교사와 같은 공공 서비스에 종사하는 경우 최소 계약금이 매우 낮은 Good Neighbor Next Door 프로그램에 대한 자격이 있을 수 있다.


버지니아

버지니아는 주택 소유자를 위한 곳이다. 인구 조사에 따르면 주의 집 3채 중 2채는 개인이 소유하고 있고 첫 주택 구매자는 이런 추세에 필수적이다. 버지니아 주택부로도 알려진 버지니아 주택개발청 (VHDA)은 최초 구매자를 위한 대출, 보조금, 교육 그리고 기타 형태의 지원을 포함한 프로그램을 제공한다. 3년 이상 주택을 소유하지 않은 경우 최초 구매자로 간주되므로 주택 구매자로서 실제로 처음 구매가 아니더라도 지원 프로그램을 이용할 수 있다.


버지니아 최초 주택 구입자 대출 프로그램

버지니아 기존 하우징 프로그램

Virginia Housing은 두 가지 30년 고정 이자율 일반 대출 프로그램을 제공한다.

버지니아 하우징 컨벤셔널, 버지니아 주택 일반 모기지 무보험 두 프로그램의 주된 차이점은 후자는 차용인이 모기지 보험을 지불할 것을 요구하지 않는다는 점이다. 두 대출 프로그램 모두 최초 대출자에게 최대 97%의 융자를 제공하며 계약금 지원 또는 세금 공제를 제공하는 다른 프로그램과 함께 사용할 수 있다.


차용자 요구 사항:

3% 계약금 (계약금 지원 가능), 기존 대출의 경우 최소 신용 점수 640점; 일반 모기지 보험 대출에 대한 최소 신용 점수 660, 최대 45% 부채 소득(DTI) 비율, 대출 금액은 적격 대출 한도를 초과할 수 없다. 최대 3% 판매자 할인 (계약금이 10% 이상인 경우 6%)과 주택 구입자 교육 과정을 이수해야 한다. 그리고 버지니아 주택 소득 한도를 충족해야 한다.


다른 요구 사항으로 단독 주택, 1가구 주택 또는 기관 승인 콘도미니엄이어야 한다. 조립식 주택은 자격이 없다. 버지니아에 있어야 하며 대출이 계약금 지원 또는 세금 공제와 결합되지 않는 한 최대 판매 가격이나 면적 제한이 없다.


후원 파트너십 및 커뮤니티 활성화(SPARC)

버지니아 주택 당국의 SPARC (Sponsoring Partnerships & Revitalizing Communities) 프로그램은 기관의 30년 모기지 이자율을 1% 낮춘다. 이는 자격을 갖춘 첫 주택 구매자를 위한 할인 모기지론을 후원하는 지방 자치 단체, 비영리 단체 그리고 주택 산업 단체와의 파트너십을 통해 이뤄진다.


SPARC 버지니아 최초 주택 구입자 프로그램은 주 거주지를 구입하는 구매자만 사용할 수 있다. 기타 차용인과 부동산 요구 사항은 할인된 이자율을 후원하는 파트너에 따라 다르지만 일반적으로 30년 모기지와 동일한 요구 사항을 따른다.


버지니아 계약금 지원

1) 버지니아 주택 플러스 두 번째 모기지

버지니아 주택 플러스 두 번째 모기지 (Virginia Housing Plus Second Mortgage)는 버지니아에 처음 주택을 구입하는 사람들이 계약금을 위해 상당한 자금을 직접 마련하지 않아도 되도록 도와준다. 이 프로그램은 적격한 버지니아 주택 1차 모기지 (Virginia Housing Conventional, Conventional No Mortgage Insurance 또는 FHA 대출)와 버지니아 주택 2차 모기지를 연결한다. 두 번째 모기지는 계약금을 충당하기 위해 차용인의 신용과 첫 번째 모기지의 대출 유형에 따라 구매 가격의 3%에서 5%로 제한된다. 첫 주택 구매자와 특별히 지정된 "타겟 지역"에서 구매하는 구매자도 이용할 수 있다.


차용자 요구 사항: 주택 구매 가격의 1%를 클로징 비용 또는 선불로 사용할 수 있거나 준비금으로 보유해야 한다. 버지니아 주택 소득 한도를 충족해야 한다. 마지막으로 주택 구입자 교육 과정을 이수해야 한다.

추가 요구 사항으로 첫 번째 모기지 요건을 충족해야 한다. 그리고 버지니아에 살고 있어야 한다. 2 에이커 이하, 대출 기관은 최대 10 에이커까지 예외를 고려할 수 있다. 판매 가격은 버지니아 주택 대출 한도를 초과해서는 안된다.


2) 버지니아 주택 계약금 지원 (DPA) 보조금

Virginia Housing의 계약금 지원 (DPA) 보조금은 자격을 갖춘 최초 주택 구매자 또는 대상 지역에서 구입하는 사람에게 주택 구매 가격의 최대 2.5%를 계약금으로 제공한다.


차용인은 자격을 갖추기 위해 Virginia Housing Conventional, Conventional No Mortgage Insurance 또는 FHA 대출과 함께 보조금 자금을 사용해야 하며 첫 번째 모기지의 모든 요구 사항도 충족해야 한다.


3) 버지니아 주택 폐쇄 비용 지원 (CCA) 보조금

Virginia Housing의 CCA (Closing Cost Assistance) 보조금은 VA 대출 또는 USDA 대출을 원하는 첫 주택 구입자 또는 "대상 지역"에서 구입하는 사람의 본인 부담 비용을 줄여준다. 최대 보조금은 주택 구매 가격의 2%이며 차용인은 클로징 비용, 할인 포인트, 선불 항목 그리고 VA 자금 조달 수수료 또는 USDA 보증 수수료에 돈을 적용할 수 있다. DPA 보조금과 마찬가지로 대출자는 자격을 갖추기 위해 첫 번째 모기지의 모든 요구 사항을 충족해야 한다.


기타 버지니아 주택 구입자 지원 프로그램

모기지 신용 증명서 (MCC)

모기지 신용 증명서 (MCC)는 연방 소득세 공제다. 버지니아에서 모기지 신용 증명서(MCC)는 연간 모기지 이자의 10%에 해당하며 버지니아 하우징 퍼스트 모기지와 결합될 수 있다. 작동 방식은 5% 이자로 $150,000 모기지를 받는다고 가정하면 대출 첫해에 이자로 약 $7,500를 지불하게 된다.


버지니아의 10% MCC를 사용하면 세금 공제를 통해 그 해에 최대 $750를 절약할 수 있다. MCC는 첫 주택 구매자 또는 목표 지역에서 구매하는 구매자를 위해 예약되어 있다. MCC는 집에 거주하는 해마다 활용할 수 있으며 사용하지 않은 크레딧은 최대 3년 동안 이월할 수 있다.


버지니아 주택 부여 자유 프로그램

버지니아 하우징 (Virginia Housing)의 자유 부여 (Granting Freedom) 프로그램은 군인들이 집을 더 쉽게 이용할 수 있도록 최대 $8,000의 보조금을 제공한다. 이 교부금은 근무 중 입은 부상으로 인해 장애가 있는 버지니아 재향군인 또는 군인에게 제공된다. 이 자금은 경사로 또는 더 넓은 출입구와 같은 개조 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있고 소유주 거주 주택과 임대 주택 모두에서 수행되는 작업에 적용할 수 있다.


1) 버지니아 주택 융자 콤보

버지니아 주택 대출 콤보 프로그램을 통해 버지니아의 첫 주택 구입자는 버지니아 주택 모기지, 계약금 지원 보조금, 모기지 신용 증명서 그리고 무료 주택 구입자 교육 과정을 단일 패키지로 결합할 수 있다.


2) 기타 최초 주택 구입자 대출 프로그램

Virginia Housing Conventional, Conventional No Mortgage Insurance 그리고 FHA 대출 외에도 VA와 USDA 대출을 제공하며 이는 버지니아 주택 보조금과 기타 형태의 지원과 결합할 수도 있다.


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